Algunos accidentes de coche causan más daños que otros. Al principio, puedes pensar que es posible reparar los daños del coche, pero eso puede cambiar rápidamente si el coche es declarado siniestro total. De acuerdo con la ley de pérdida total, cuando el coche es siniestro, significa que el coste de las reparaciones y el valor de la chatarra es igual o superior al coste del valor real en efectivo (ACV) del vehículo.
Si tu coche es más nuevo, es menos probable que se determine que es un siniestro total porque el valor es alto, pero si es un coche más antiguo, el valor puede ser tan bajo que cualquier daño lo convierte en un siniestro total.
¿Qué significa "siniestro total"?
Si has tenido un accidente de tráfico y tu coche está siniestrado (también llamado siniestro total), significa que tu coche no se puede reparar o que su reparación cuesta más de lo que vale.
¿Qué debe proporcionarte tu aseguradora después del siniestro?
La aseguradora te debe el valor real de tu coche siniestrado. Si la aseguradora y tú no os ponéis de acuerdo en el método para calcular el valor de mercado, la aseguradora debe seguir las normas de siniestro total establecidas en la normativa estatal. Estas normas permiten a la aseguradora elegir uno o varios de los siguientes métodos para determinar el valor de tu coche:
- Ofrecerte la sustitución de tu coche por otro disponible y comparable.
- Ofrecerte un acuerdo basado en el valor real en efectivo de coches comparables.
- Es posible que tu póliza de seguros incluya una cláusula de tasación en la que la aseguradora y tú acordéis utilizar tasadores independientes (un perito) u otros métodos para resolver la disputa sobre el valor.
- Si tu aseguradora no encuentra coches comparables, puedes ampliar la búsqueda hasta encontrar dos o más coches comparables. Con tu permiso, la aseguradora puede ampliar la búsqueda más allá de 150 kilómetros.
La aseguradora debe añadir al valor real en efectivo los impuestos aplicables, las tasas de licencia y otras tasas requeridas para transferir la propiedad.
Para saber si la cantidad que te ofrece la aseguradora es una estimación razonable del valor real en efectivo, pide un "informe de valoración de pérdida total". Este informe muestra los datos de automóviles comparables que la aseguradora ha empleado para calcular el valor de tu vehículo. La empresa no está obligada a proporcionarlo sin que se lo pidan, así que asegúrate de solicitar una copia.
Siniestro total: la aseguradora de la otra persona y tú
Si la otra persona tiene la culpa y no te pones de acuerdo con su aseguradora sobre el valor de tu coche y tienes tu propia cobertura de colisión, puedes utilizarla para presentar una reclamación a tu propia aseguradora. Tu aseguradora te pagará entonces la pérdida de tu coche siniestrado.
Entonces puedes reclamar al conductor culpable el reembolso, incluida la franquicia que hayas pagado. Si no tienes cobertura por colisión, tienes derecho a buscar asesoramiento legal.
¿Qué ocurre si te quedas con el coche siniestrado?
Si te quedas con tu coche siniestro después de sumar el valor real, el impuesto sobre las ventas, los impuestos y tasas aplicables, la aseguradora calcula el valor del coche antes del siniestro, y deduce el valor de salvamento del importe total del acuerdo. Si este es el caso, la aseguradora debe informar de tu coche siniestrado.
Por ejemplo, si tu coche valía 10.000 euros antes del siniestro y tiene un valor de salvamento de 1.000 euros, la compañía de seguros te pagará 9.000 euros. Si hay un acreedor hipotecario (por ejemplo, un banco), es probable que el cheque se extienda a tu nombre y al del acreedor hipotecario. También cabe destacar que es posible que el acreedor hipotecario no te permita quedarte con el vehículo dañado.
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